Мошенничество и обман в сфере страхования: как защитить свои интересы?

Страхуя себя, личное имущество, риски, человек хочет защитить свои интересы на случай критических ситуаций и форс-мажоров. Но преступные элементы, пользуясь различными схемами мошенничества в сфере страхования, пытаются нажиться и разрабатывают всё новые и новые варианты обмана. С целью получения прибыли закон нарушают как отдельные граждане, так и недобросовестные страховые компании. В данной статье мы собрали рекомендации опытных юристов, которые помогут любому человеку распознать уловки мошенников и наказать их по заслугам.

Мошенничество в сфере страхования

Данный вид преступлений является относительно молодым для российской действительности. Отдельная статья (159, п.5) появилась в УК РФ только в 2012 году. В ней сформулировано определение этого вида криминальных действий, его составляющих и мер наказаний для преступников.

Статья 159.5 определяет мошенничество в вопросах страхования как факт похищения чужого имущества с использованием обмана об обстоятельствах страхового случая и/или размере выплаты, которая причиталась той или иной стороне, указанной в договоре. При этом преступником может оказаться как лицо, незаконно претендующее на выплаты по страховке, так и компания, оказывающая подобные услуги, но не желающая платить.

Субъект преступления

В мошенничестве в сфере страхования могут участвовать различные субъекты (то есть действующие лица).

Ими могут быть:

• руководители, агенты или иные наёмные работники страховых компаний, которые не желают платить по договору и обманным путём пытаются уменьшить сумму, причитающуюся жертве преступления;
• застрахованные лица, предоставившие подложные свидетельства и документы о произошедшем форс-мажоре, чтобы получить деньги незаконным путём (это может быть как сам человек, заключивший договор, так и те, в чью пользу он заключён);
• выгодоприобретатели – третья сторона, которая на основе обмана хочет получить выплаты по страховке (допустим, требует деньги с застрахованного лица по подставной аварии).

Согласно статье 159.5 УК РФ все эти лица могут быть объявлены мошенниками, если они используют обман в вопросе самого факта возникновения страхового случая или в части расчёта суммы, причитающейся по страховке.

Состав преступления

Главный признак состава преступления в делах о мошенничестве со страховками – преднамеренные противозаконные действия, направленные на получение финансовой выгоды, используя обман.

Возможно множество вариантов:

• утаивание информации о состоянии страхуемого лица либо имущества;
• ложные сведения об ущербе, занижающие или завышающие сумму выплат;
• противоправные действия относительно застрахованного человека либо объекта движимого или недвижимого имущества с целью получить денежные выплаты за ущерб;
• инсценировки аварий, ДТП, травм и т.п.;
• утаивание сведений о реальных участниках и виновниках событий, приведших к страховому случаю, о месте, времени и обстоятельствах произошедшего.

Виды мошенничества

Обман со страховками условно подразделяют на две основные группы:

1. пассивное поведение виновного лица – допустим, замалчивание некоторой информации с целью получения выгоды;
2. активные действия – подтасовки, подлоги, сговоры, вымогательства, имитации, направленные на введение потерпевшего лица в заблуждение.

Различают виды мошенничества со страховками и в зависимости от того, кто являлся действующим лицом: сама страховая, её клиент или третья сторона. Об основных схемах, используемых этими группами преступников, будет рассказано далее.

Можно выделить ключевые варианты схем в сфере страхования:

• прямой обман (подставная авария и т.п.);
• косвенное искажение фактов (страховые обстоятельства были в реальности, но сумма выплаты завышается/занижается с использованием подложных или искажённых сведений);
• внешнее преступление (виновные лица – выгодоприобретатели и их подельники);
• внутреннее мошенничество (когда схему разработали сами руководители или сотрудники страховых организаций, используя своё служебное положение).

Ответственность

Мошенничество со страховками карается согласно статье 159.5 различными мерами наказания в зависимости от размера ущерба и отягчающих обстоятельств.

Если факт преступления заключался в ложных сведениях о месте, времени, обстоятельствах и самой реальности страхового случая или в обманных действиях по увеличению/уменьшению положенных выплат, то на виновное лицо налагается штраф до 120 000 рублей, а также возможен административный арест до 4-х месяцев.

В случаях, когда те же действия совершены организованной группой либо ущерб был признан значительным, штраф увеличивается до 300 000 рублей, возможно заключение под стражу на 5 лет или ограничение свободы передвижения до года.

Если преступления повлекли причинение крупного ущерба либо были осуществлены с использованием преимуществ служебного положения виновного лица, то суд применяет более строгие санкции: штраф в размере от пятисот тысяч до миллиона рублей, заключение под стражу на 6 лет либо ограничение свободы передвижения от 8 месяцев до двух лет.

Также виновному лицу могут присудить обязательства по возмещению нанесённых им убытков.

Мошеннические схемы в сфере страхования

Схем обмана в сфере мошенничества множество. Криминальный мир придумывает всё новые и новые варианты. Условно их можно разделить по субъектам, совершающим преступления.

Мошенничество со стороны клиентов страховых компаний

Недобросовестные выгодоприобретатели используют такие обманные схемы, как:

• подложные страховые случаи (от подставных аварий до оформления полиса на «давно сгоревшее» имущество);
• поддельные документы о наличии страхуемого объекта;
• полисы в нескольких организациях на один и тот же страховой случай с целью получения тройной-четверной выгоды;
• превращение незастрахованного случая в застрахованный (допустим, травма произошла на природе в нетрезвом виде, а её пытаются выдать за производственную, чтобы получить выплаты по ДМС);
• заведомое завышение стоимости ущерба;
• подложные сведения с целью занижения размера стоимости полиса (допустим, утаивание фактов о состоянии здоровья или регистрация авто в сельской местности, где плата ниже);
• сговор с оценщиками, ремонтниками, страховщиками, сотрудниками ГИБДД и т.п.

Мошенничество со стороны сотрудников страховых компаний

Страховые компании и их сотрудники могут совершать следующие виды противоправных действий:

• продажа фальшивых полисов, торговля страховками без лицензий, без подтверждения платёжными документами;
• продажа полиса лицом, не являющимся сотрудником компании, либо утаивание от страховой полученных от граждан денег;
• обман по поводу условий действия договора с целью снижения выплат по страховому случаю;
• сговор с аффилированными оценщиками (присуждение смехотворных сумм за существенный ущерб) или ремонтниками (навязывание услуг компаний с низким качеством работы);
• затягивание любыми способами действий по признанию факта страхового события и последующих выплат, в результате чего пострадавший несёт дополнительный ущерб;
• вымогательство откатов и взяток за «ускорение» процесса, оформление документов, подстрекательство на сговор и многое другое.

Мошенничество со стороны пенсионных фондов

Когда в законодательстве появился вариант передачи накопительной части пенсии в негосударственные пенсионные фонды из ПФР, то многие мошенники стали наживаться на этом.

Поскольку сейчас такие выплаты заморожены, то и число преступлений относительно уменьшилось. Но, к сожалению, не сошло на нет.

Бывают случаи, когда обманным путём работодатель заставляет делать работников отчисления в якобы корпоративный страховой фонд, заманивая обещаниями дополнительных денег к пенсии. На самом деле, не имея лицензии на страхование, он просто присваивает эти средства и использует в обороте компании.

Также последние месяцы участились варианты, когда лиц старшего возраста уговаривают совершать взносы в липовые «фонды», обещая негосударственную «корпоративную» пенсию раньше времени или дополнительные выплаты к основной.

Мошенничество в автостраховании

Самыми частыми в судебной практике являются преступные схемы в сфере мошенничества с КАСКО и ОСАГО.

Особенностями этого вида мошенничества являются желание получить выплаты по автострахованию, не имея на это оснований, либо, наоборот, лишение застрахованного лица части или всей суммы причитающихся ему средств, используя обман или подлог.

Среди автовладельцев есть те, кто, желая сэкономить, подделывает страховые полисы на свои машины.

Также распространена схема, когда попав в ДТП или получив какой-либо иной ущерб своему автомобилю, водитель начинает искать способ оформить страховку задним числом. Например, вступив в сговор с другими участниками, быстро заключает договор страхования на уже побитую машину, а затем имитирует аварию вновь, чтобы получить выплаты.

Нередки сделки с оценщиками и ремонтниками, чтобы существенно завысить сумму ущерба или стоимость угнанного автомобиля. Часто сотрудников компании уговаривают вписать несуществующие повреждения авто, а полученные суммы поделить.

Страховщики в России, в свою очередь, не гнушаются продажей фальшивых полисов, навязыванием дополнительных услуг, включением в договор незаконных пунктов, ущемляющих права автовладельцев. Например, они могут настаивать на обязанности клиента оценивать ущерб и ремонтироваться только в определённых компаниях. Бывает, что на заявление о страховом случае отвечают просто отказом платить либо затягивают процесс на столь длительный срок, что страхователь может не выдержать и «плюнуть» на надежду получить свои деньги.

Безусловно, со всеми описанными случаями мошенничества в сфере страхования можно и нужно бороться в суде!

Мошенничество с полисами ОСАГО

Нарваться на поддельный бланк ОСАГО на рынке вполне реально. Риск возрастает при покупке через интернет и у людей, представляющихся агентами. Поэтому для безопасности лучше приобретать полис непосредственно в офисах страховых контор либо обязательно позвонить туда и убедиться, что агент – именно тот, за кого себя выдаёт.

Насторожить также должна низкая цена, не изменяющаяся в зависимости от марки, года машины и других условий расчёта.
Сам бланк должен иметь водяные знаки, металлическую «пунктирную» полоску, выпуклые (хорошо прощупываемые пальцами) серию и номер.

Судебная практика

Дела, связанные с обманом в вопросах страхования, являются непростыми для рассмотрения в суде. Это обусловлено тем, что доверием противоположной стороны злоупотребляют как клиенты, так и сами сотрудники компаний, оформляющие договоры страхования, продающие полисы КАСКО и ОСАГО. Суду бывает трудно понять, на чью сторону становиться.

В делах, связанных с обманом в сфере страхования, оспариванием размера причитающихся автовладельцу выплат, отказом страховой компании нести свои обязательства в полной мере, необходима помощь квалифицированного юриста.

В вопросах автострахования лучше всего прибегать к помощи консультанта, специализирующегося именно на делах, связанных с возмещениями по ущербу в ДТП.

При поддержке квалифицированного юриста в суде можно:

• добиться повторной независимой экспертизы ущерба пострадавшего имущества, например, снова произвести осмотр автомобилей – как своего, так и других участников ДТП;
• оспорить пункты договора со страховой компанией, если они противоречат закону;
• признать расчёт компенсаций по страховке неправомерным;
• запросить данные с видеокамер, вызвать свидетелей;
• обязать страховую организацию в кратчайшие сроки выплатить причитающееся возмещение.

Как избежать мошенничества?

Страховые компании, как правило, могут постоять за себя сами. А вот что делать обычным гражданам, чтобы не стать жертвой мошенничества в сфере страхования?

Важно придерживаться следующих правил:

1. внимательно изучать договоры страхования до их подписания, требовать разъяснения специалистов по каждому пункту (а лучше всего – взять образец договора и проконсультироваться с компетентным юристом);
2. настаивать, чтобы на все внесённые по договору деньги выдавались платёжные документы (чеки, ПКО);
3. проверять соответствие дат, фиксации событий и других фактов во всех документах, полученных от страховой и от автоинспекции;
4. не вступать в сговор с другими участниками дорожного движения, сотрудниками страховых компаний, ГИБДД;
5. не поддаваться на слишком заманчивые предложения по любым видам страховок – рынок в России достаточно устоявшийся, у ответственных компаний условия примерно одинаковые, а «золотые горы» обещают именно мошенники;
6. фиксировать все детали произошедшего страхового случая различными способами: авторегистратором, фото и видео на телефоне, сбором личных данных свидетелей, своевременным обращением в необходимые инстанции;
7. при взаимодействии со страховой требовать регистрации всех документов с указанием дат и ответственных лиц на своём экземпляре;
8. не поддаваться на провокации, демонстрировать уверенность в защите своих прав в суде.

Необходимо помнить, что проблема мошенничества в сфере страхования весьма актуальна. Преступники изобретают всё новые уловки для обмана. Поэтому необходимо быть внимательным, совершать только обдуманные поступки и своевременно использовать помощь квалифицированного юриста для защиты своих прав.