Выплаты по страховке ОСАГО после ДТП: как получить больше?

На сегодняшний день по России ездит уже почти 53 млн. автомобилей. Уровень отечественных дорог, некачественная регулировка, особенности климата, пробки и опасные развязки, безответственность многих участников дорожного движения ожидаемо ведут к неуклонному росту ДТП. Едва начавшийся 2020 год уже отличился более чем 40 тысячами аварий. И это – только официально зарегистрированные случаи. К сожалению, многие страховые компании недобросовестно осуществляют свою деятельность, наживаясь на клиентах. Страховку после ДТП часто приходится буквально вырывать зубами. «Заплатить как можно меньше, а время потянуть как можно дольше» – неофициальный девиз рынка автострахования в России.

Хотя с 2003 года у всех владельцев четырёх- и двухколёсных друзей в обязательном порядке должен быть полис обязательной автогражданской ответственности (ОСАГО), участники ДТП часто остаются беззащитными. Складывается парадоксальная ситуация: за автостраховку платить нужно обязательно, а вот гарантий получить по ОСАГО то, что причитается, нет.

Страховка после ДТП

Порядок выплат по ОСАГО установлен статьёй 12 ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцами транспортных средств». Согласно этому документу пострадавшему участнику автоаварии должны компенсировать ущерб, нанесённый жизни, здоровью, имуществу.

Все выплаты носят заявительный характер. Поэтому каждому участнику дорожного движения нужно знать, как отстаивать свои права в случае ДТП.

Кому положена выплата по страховке после ДТП?

По закону компенсацию в случае автоаварии могут получить все пострадавшие лица. Это могут быть водитель и пассажиры автомобиля, ставшего жертвой ДТП, люди, находившиеся в машине виновника аварии, пешеходы и велосипедисты, получившие травмы от наезда. Также деньги может получить банк, если авто куплено в кредит. В случае смерти пострадавшего выплата страховки при ДТП положена его наследникам на погребение (25 тысяч) и иждивенцам в случае потери кормильца (до 475 тысяч).

В каких случаях страховщик может отказать в выплате средств?

Не выплачивается страховка по ОСАГО в следующих случаях:

• за рулём сидел человек, не вписанный в полис;
• производилась разгрузка-погрузка;
• машина являлась учебной или тренировочной;
• движение осуществлялось на территории предприятия;
• ущерб был нанесён из-за наличия в машине опасных элементов или грузов.

Владелец авто, чьи манёвры на дороге стали причиной аварии, в большинстве случаев выплаты не получает. Но есть несколько исключений. В последние годы из-за внесённых в законы изменений из протоколов исчезло понятие «виновник ДТП». Вместо него появилась формулировка «нарушитель ПДД».

Поэтому виновник ДТП получает страховку, только если:

1. установлена обоюдная вина участников ДТП (допустим, первый не уступил дорогу автомобилю, следующему по главной, а из-за него вылетел второй, совершающий недопустимый обгон);
2. если виновный одновременно является пострадавшим (например, не соблюдал дистанцию и вписался в автомобиль при торможении, но следующий её тоже не придерживался и «поцеловал» сзади).

Практика показывает, что в описанных случаях страховые компании добровольно на выплаты не идут. Но их вполне реально добиться в судебном порядке, если осуществить разделение инцидента на два административных правонарушения и отдельно рассмотреть вину по каждому случаю. Выплата, скорее всего, покроет ущерб процентов на 40-50, но для виновного в аварии это лучше, чем ничего. В данных случаях чаще всего необходима помощь опытного юриста.

В ряде ситуаций компенсацию ущерба при ДТП выплачивают пострадавшим, но потом страховые взыскивают её с виноватого. Это предусмотрено, если:

• авария совершена умышленно;
• водитель был нетрезв;
• управление осуществлялось без прав или с просроченным удостоверением;
• виновник скрылся с места ДТП.

Страховые оплачивают пострадавшим возмещение только в пределах сумм, предусмотренных полисом. Поэтому более дорогие авто владельцы стремятся дополнительно защитить полисом КАСКО.

Моральный ущерб и упущенную выгоду по ОСАГО не компенсируют. Для их возмещения необходимо обратиться с иском в суд на общих основаниях.

Что делать, если у виновника нет ОСАГО?

Согласно ФЗ №337 и ст. 1064 ГК РФ виновный в ДТП водитель даже и без ОСАГО обязан нести ответственность: оплатить ремонт автомобиля пострадавшего, штрафы, компенсировать ущерб жизни и здоровья жертвам аварии.

Водитель без ОСАГО, нанёсший в ходе ДТП вред чужому авто или ставший причиной травм и увечий у людей, может выплатить компенсацию добровольно либо по решению суда.

Если выяснилось, что у виновника ДТП нет страховки (полис отсутствует, недействителен, поддельный и т.п.), можно попробовать договориться на месте о компенсировании расходов на ремонт и/или лечение. Виновному лицу это выгоднее, так как позволит избежать ответственности за езду без ОСАГО и нарушение ПДД.

Если гражданин не хочет или не может идти навстречу, то необходимо зафиксировать его данные. Это обязан сделать сотрудник ГИБДД, прибывший на место аварии.

Следующим шагом будет направление письменной претензии с требованием выплатить компенсацию за ущерб. Оформить её можно по образцу.

Далее перечисляются прилагаемые документы (копии протокола, заключения экспертизы и т.д.), ставятся дата и подпись. Претензию лучше всего отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по адресу прописки виновного. В суде это будет существенным плюсом и ускорит дело, так как докажет, что пострадавший исчерпал все возможности мирно урегулировать произошедшее.

Если виновный не идёт на контакт, то жертва ДТП направляет иск в суд (о заявлениях и порядке действий будет рассказано далее).

Как получить выплаты по ОСАГО после ДТП?

Если вы попали в ДТП, то для того чтобы получить страховку, нужно строго придерживаться порядка, установленного статьёй 11 ФЗ-40.

В данном материале сосредоточимся на алгоритме получения выплат по полису ОСАГО. О том, какие действия предусмотрены ПДД, должен и так знать любой водитель, окончивший автошколу.

Порядок действий при ДТП

У граждан есть два варианта, что можно сделать для получения страховки, если они попали в ДТП:

1. при отсутствии жертв, споров о вине, наличии только двух действующих лиц и не очень критичных повреждениях их авто можно самостоятельно зафиксировать ДТП для обращения в страховую компанию виновника (максимум, что можно получить при таком варианте, – 50 тысяч; исключение составляет Москва, но там и взносы по полису существенно выше);
2. в других случаях необходимо вызвать ГИБДД.

Какой бы вариант вы ни выбрали, действия начинаются с того, что любым доступным способом (телефон, навигатор, камера и т.д.) осуществляется самостоятельная фото- и видеосъёмка всех деталей:

• повреждений на авто;
• следов тормозного пути;
• расположения машин относительно разметки, тротуара, перекрёстка и т.п.

По закону участники ДТП должны сообщить друг другу свои данные, в том числе – название страховщика, дату и номер полиса.

Далее водители оговаривают между собой детали произошедшего. Если разногласий нет, а виновный признаёт, что он нарушил ПДД, то можно обойтись без долгого ожидания инспекторов.

Алгоритм действий таков:

1. самостоятельно согласовываются и записываются показания свидетелей и участников ДТП (данные об обстоятельствах аварии должны совпадать у всех лиц);
2. составляется план-схема аварии, совпадающий с фото и видео;
3. оформляется так называемый европротокол – его подписывают водители, попавшие в ДТП;
4. участники аварии своим ходом вместе добираются до ближайшего поста автоинспекции, где уведомляют сотрудников ГИБДД и получают инструкции о дальнейших действиях;
5. инспекторы оформляют документы о происшествии.

Если у людей есть травмы, оба участника «упёрлись» и обвиняют друг друга либо навскидку уже ясно, что 50 тысяч не хватит на ремонт, то порядок действий будет другим.

Алгоритм действий с вызовом ГИБДД:

1. на место аварии прибывают инспекторы;
2. если кто-то из участников скрылся, то организуется преследование либо розыск с доставкой в дежурную часть;
3. сотрудники ГИБДД фиксируют состояние машин, собирают улики, способные указать на обстоятельства происшествия;
4. определяется число пострадавших в ДТП граждан, им организуется помощь (хотя обычно инспекторы приезжают, когда со всеми уже разобралась «скорая», которая действует гораздо оперативнее);
5. инспекторы опрашивают участников ДТП, проверяют документы (личные и на авто), фиксируют паспортные данные;
6. составляется протокол.

Порядок оформления аварии зависит от серьёзности ущерба. Если в ДТП пострадало только «железо», то есть само ТС, то для заполнения протокола и других документов достаточно самого инспектора. Он осматривает место, опрашивает участников, описывает повреждения машин. И он же решает, кто виноват, а если надо – направляет участников на освидетельствование на состояние алкогольного опьянения и т.д.

Если есть раненые, то нужна уже оперативно-следственная группа, которая может состоять из нескольких лиц:

• дознаватель (играет главную роль);
• эксперт;
• медицинский работник;
• сотрудник из оперативного отдела.

Эта бригада проводит все необходимые мероприятия по оформлению ДТП. Если раненых уже увезли, то сведения об их травмах запрашиваются из больниц.

При любом варианте развития событий участникам ДТП нужно убедиться, что заполнен весь пакет документов:

• протокол (при отсутствии пострадавших – об административном правонарушении);
• приложение к протоколу (там фиксируют повреждения автомобилей);
• схема ДТП, на которой видно, как произошла авария;
• свидетельские показания;
• медицинское освидетельствование (если на него отправляли).

Независимая экспертиза

Страховая компания виновного в аварии может сама оценить ущерб автомобиля потерпевшего либо направить его к оценщику, с которым у неё заключён договор. Но жажда минимизировать выплаты по ОСАГО приводит к тому, что страховщики и их аффилированные эксперты будут делать всё, чтобы не платить денег, адекватных стоимости ремонта авто:

• «не замечать» повреждений;
• завышать износ транспортного средства;
• утверждать, что часть «травм» машина получила ранее;
• использовать в расчёте цены на ремонт значительно ниже рыночных и т.п.

Поэтому одно из главных условий для получения от страховой компании причитающихся денег – провести независимую экспертизу ущерба.

Страховщики получали с виновного взносы по полису ОСАГО в полном объёме, а значит, и жертвам ДТП тоже должны заплатить разумные суммы на оплату ущерба. Для этого пострадавший оперативно и добровольно обращается к независимому (частному) эксперту-оценщику. Закон позволяет такой вид коммерческой деятельности. У эксперта должны быть лицензия и сертификат на право проведения таких работ.

Независимый оценщик оперативно и объективно выявит, опишет все повреждения, а главное – рассчитает сумму на ремонт на основе реальных прайсов СТО и авторемонтников, что существенно повышает итоговую выплату по ОСАГО. Стоимость оценки (обычно от 5000 до 10000 рублей) практически всегда окупается за счёт получения большей компенсации со страховой. К тому же независимый эксперт сделает это в удобном месте и в подходящее для пострадавшего время.

Имеет значение то, что к независимому оценщику пострадавший обратился до страховой, то есть пока его не успели принудить к заниженной экспертизе. Иначе расчёты страхователя потом придётся оспаривать в судебном порядке.

Сотрудники страховых компаний обычно запугивают пострадавших, утверждая, что те не вправе делать независимую экспертизу без их согласия. Но эти угрозы незаконны. Автовладелец может провести оценку у стороннего специалиста в любой момент – как до, так и после обращения к страхователю ответственности.

Обращение в страховую компанию

Для заявления о том, что требуется компенсация ущерба по европротоколу, у пострадавшей стороны есть всего пять дней. Если на место вызывались инспекторы, срок увеличивается. Безусловно, эта норма закона на руку страховщикам, а не пострадавшим, поэтому действовать нужно очень оперативно.

Шаг 1

Обе стороны – потерпевший и виновник – сообщают своим страховым компаниям о произошедшей аварии.

Шаг 2

Потерпевший в произвольной форме пишет в страховую компанию виновного заявление с требованием компенсации ущерба.

Для получения страховки после ДТП необходимы следующие документы:

• паспорт и заверенная копия;
• бумаги, подтверждающие право собственности на ТС;
• реквизиты, куда страховая должна перевести деньги (документ о номере счёта банк выдаст в течение 10 минут при обращении в любое отделение, также его можно распечатать из личного интернет-кабинета, печать не нужна);
• копия протокола об административном правонарушении (где сказано, кто признан нарушителем ПДД).

Для получения страховки по ОСАГО справка о ДТП по форме 154 отменена с марта 2018 года. Требовать её с участников аварии незаконно.

Шаг 3

Есть два варианта: пострадавший предъявляет повреждённое имущество для осмотра и проведения экспертизы (представители страховой должны сделать это за 5 дней, для оценки часто требуют, чтобы присутствовал и виновник аварии со своей машиной) либо уже приносит готовое заключение от независимого эксперта. Во втором случае представитель страховщика также может осмотреть машину. Если сообщить, что она не на ходу, то не придётся доставлять её для осмотра и терять время в очереди. Страховщики будут обязаны выехать к пострадавшему сами.

Шаг 4

Сотрудники страховой сообщают о решении. По закону они должны компенсировать ущерб «в натуре», то есть в форме организации ремонта. Если же автомобиль полностью уничтожен, не подлежит ремонту или у страховщиков нет возможности обеспечить ремонт, то в этих случаях допускается замена натуральной компенсации денежной выплатой.

Получение выплаты

У страховой компании виновного лица есть всего 20 дней, чтобы компенсировать пострадавшему его ущерб – организовать ремонт или выплатить компенсацию. В этот срок они обязаны сообщить заявителю, сколько составит страховка после ДТП.

Суммы, по сути, зависят от доброй воли и жажды наживы страховщиков. В большинстве случаев сначала переводится небольшая выплата, так называемая «неоспоримая» – то есть компенсация того ущерба, по отношению к которому страховщики поняли, что «отвертеться» не удастся. При этом нещадно искажается информация о состоянии машины до ремонта, чтобы завысить коэффициент износа.

Таким образом, горе-страхователи пытаются уложиться в установленный законом срок, но всего не платить. Они надеются, что человек не пойдёт разбираться дальше, жалея время и нервы. Но получить можно (и нужно!) гораздо больше.

Подача претензии в страховую компанию

Пострадавшему имеет смысл продолжить отстаивать свои права, чтобы получить страховку после ДТП в полном объёме. Для этого нужно придерживаться следующего алгоритма.

Написать и послать в страховую компанию по почте заказным письмом с уведомлением претензию. В ней нужно указать, когда было обращение, сколько денег получено. Далее чётко заявляется о несогласии с размером выплаты. Приводятся данные независимой экспертизы. На их основе выражается требование «доплатить разницу». Также вполне можно потребовать компенсации услуг независимого оценщика. Обязательно делается примечание о своём праве обратиться в суд и штрафных санкциях. Прилагаются копии всех перечисленных в претензии документов и реквизиты счёта для перевода денег.

Получение дополнительной выплаты

У страховой есть 10 дней на то, чтобы перевести указанные суммы либо аргументированно отказать. Практика показывает, что нередко, получив претензию, компании доплачивают разницу. Тянут время они для того, чтобы сэкономить. Так как по статистике 9 из 10 автовладельцев, получив минимальную выплату, претензий и исков не пишут, то выгода очевидна: вместо 10 компенсаций в полном объёме будет заплачена только одна.

Страховщики знают, что если не удовлетворить претензию, то пострадавший пойдёт в суд. Когда он докажет, что выплата по ОСАГО была занижена, то, помимо компенсации, придётся заплатить ещё и повышающий коэффициент за просрочку и 50% от суммы в качестве штрафа в пользу государства. Пострадавшие в суде также чаще всего добиваются возврата денег, которые они потратили на услуги юриста. Поэтому, скорее всего, после досудебной письменной претензии последует доплата требуемой суммы.

Обращение в суд

Если страховщики не ответили (либо неаргументированно отказались), то последней инстанцией будет суд.

Пишется исковое заявление с изложением фактов. К нему прилагаются копии заявлений в страховую, заключения независимой экспертизы (а также договора с оценщиками и чеков на оплату их труда), досудебной претензии, уведомления о вручении, ответа компании.

При подготовке иска имеет смысл обратиться к грамотному юристу. Когда будет получено положительное решение, расходы на его услуги суд взыщет со страховщиков.

Заключение

Закон об обязательном страховании ответственности автовладельцев призван защищать интересы граждан, пострадавших в аварии на дорогах. Но практика многих недобросовестных страховых компаний превратила процедуру получения компенсации по ОСАГО в поле битвы, а сами эти фирмы – в подобие негласной мафии, стремящейся всеми правдами и неправдами лишить пострадавших денег, причитающихся им по закону. Поэтому автовладельцам так важно быть активными и сознательными, отстаивая свои права в форме претензий и обращений с исками в суд. Независимая экспертиза ущерба поможет добиться максимальных выплат по полисам ОСАГО.