Что делать, если отозвали лицензию у обслуживающего банка, и как вернуть свои деньги?

Отзыв лицензии у банка: особенности

Современный мир не может существовать без банков. Именно они играют ключевую роль в формировании денежных потоков от одних лиц к другим. Там образовываются места хранения валюты, учитываются и перемещаются финансы. Банковская деятельность выгодна всем участникам. Одни вкладывают деньги и получают их с возвратом в виде процентов, другие нуждаются в них и оформляют кредиты на личные, семейные или бытовые нужды. 

Банковская деятельность в России на 2020 год регулируются следующими видами законов и нормативных правовых актов:

• Федеральный закон от 02.12.1990 № 3951 «О банках и банковской деятельности»;
• Федеральный закон от 10.07.2002 № 86 «О Центральном банке РФ»;
• Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках России»;
• Федеральный закон от 21.11.2013 № 352 «О потребительских кредитах (займах)»;
• Федеральный закон от 27.07.2011 № 161 «О национальной платёжной системе»;
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях»;
• Гражданский кодекс РФ (главы 42–46, 48);
• Федеральный закон от 26.12.1995 № 208 «Об акционерных обществах»;
• Закон РФ от 29.07.2004 «О выплатах Банками России вкладов физических лиц, признанных банкротами»;
• Глава 15 Кодекса Российской Федерации «Об административных правонарушениях»;
• Уголовный кодекс РФ (статьи 172.2; 172, 174, 176–177, 179).

Ещё к источникам банковской деятельности относят приказы, положения и инструкции ЦБ РФ; Постановления и определения Конституционного Суда; обычаи делового оборота; международные договоры о финансовых потоках. Их особенность в том, что они не должны противоречить федеральным законам. А такое довольно часто встречается. 

На рынке финансов выживают только сильные и конкурентоспособные банки, гарантирующие качество и стабильность оказываемых услуг. А это могут далеко не все организации, привлекающие вклады физических и юридических лиц. Сегодня отзывать лицензии у банка стали гораздо чаще. 

Отзыв лицензии у банка – крайняя мера, на которую идёт государство, защищая финансовые права граждан и юридических лиц. Как правило, это реакция на грубое нарушение законодательства или мошенничество. Отзывает лицензии Центральный Банк России. У него самые широкие полномочия в данной сфере. 

Статья 59 Федерального закона «О Центральном банке» приводит перечень оснований для отзыва лицензии у финансового гиганта:

• при регистрации кредитной организацией были даны заведомо ложные сведения (речь идёт о совершении мошенничеств);
• после получения банком лицензии он в течение одного года не осуществляет никаких операций;
• падение уровня капитала более чем на 5 % от максимально возможного;
• грубое неисполнение предписаний Центрального банка о приведении в соответствие уставного капитала и личных средств;
• опубликование недостоверных сведений о финансовой отчётности для публичных пользователей (граждан и юридических лиц);
• неисполнение обязанностей перед кредиторами о возврате заёмных денежных средств в течение 14 дней с момента совершения очередного платежа;
• финансирование терроризма;
• нарушение Федерального закона «О банках и банковской деятельности»;
• введение процедуры наблюдения в рамках банкротства арбитражным управляющим.

Обезопасить себя и собственные вклады в банках поможет ежеквартальный просмотр на сайте ЦБ РФ информации о состоянии лицензии обслуживающей вас организации.

АСВ: выплата вкладов

Если вы обратились в банк, чтобы хранить деньги на собственном депозитном счёте (глава 45 ГК РФ), то одним из условий договора является его страхование, что очень надёжно. Занимается этим Агентство по страхованию вкладов физических и юридических лиц (АСВ). Деятельность данной организации заключается в обеспечении сохранности денег клиента. То есть те граждане или предприятия, которые имеют депозитный счёт в банке, ничем не рискуют, поскольку даже в случае отзыва у финансового гиганта лицензии все денежные средства будут им возвращены. Помимо того что Агентство по страхованию вкладов выплачивает пострадавшим их накопления, оно осуществляет также ряд функций:

• следит за правильностью и полнотой отчисления финансов банками, привлекающими взносы граждан;
• в электронной форме ведёт реестр банков и кредитных учреждений, которые передают ему деньги в целях обеспечения вкладов своих клиентов;
• полностью формирует и контролирует страховой фонд, а также несёт за него гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность;
• управляет обязательными взносами банков для того, чтобы свои денежные средства (вклады, инвестиции) приумножить.

В Федеральном законе от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках России» в статье 45 приведён перечень денежных средств, на которые распространяется деятельность АСВ:

• депозитные вклады до востребования;
• срочные вложения в российских рублях и в любой иностранной валюте (доллар, евро, юань, сом, тенге);
• вклады, внесённые на основании именного сберегательного сертификата (полученного до 2017 года);
• текущие депозитные счета клиентов застрахованных банков, на которых находятся: заработная плата, пенсии, пособия, стипендии, иные меры материального поощрения граждан;
• вклады, поступившие от индивидуальных предпринимателей (данное основание применяется к взносам, осуществлённым после 2014 года);
• депозитные счета эскроу (групповые вклады граждан и юридических лиц), чаще всего встречаются при внесении денег на долевое строительство многоквартирного жилья;
• деньги, поступающие на счёт попечителей и опекунов.

Таким образом АСВ страхует граждан и юридических лиц посредством выплаты их вкладов.

Наряду с обеспеченными денежными средствами, подлежащими возмещению, существуют и те, на которые не распространяются требования Федерального закона от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках России»:

• полученные незаконным путём (легализация, отмывание преступных денег);
• размещённые на счетах криптовалютного фонда;
• находящиеся на депозитном вкладе в иностранных организациях, которые не сотрудничают с Центральным Банком России;
• размещённые на вкладах на предъявителя;
• находящиеся на залоговых депозитных счетах;
• любые денежные средства в электронной форме (онлайн-кошельки);
• размещённые на обезличенных счетах в банках.

Отозвали лицензию: как вернуть деньги?

Каждый может попасть в ситуацию, когда его деньги, заработанные собственным трудом, близки к утрате. Откровенно, ни один банк никогда не заявит сам о том, что у него проблемы и уже рядом его конец как кредитной организации. 

Прежде чем вкладывать деньги в какое-то учреждение, стоит всё обдумать и внимательно просчитать. Необходимо также уточнить финансово-юридическое положение организации. Эта информация поможет вам также, если у банка уже отозвали лицензию, и вы не знаете, как вернуть деньги. Рассмотрим разные ситуации:

1. На официальном сайте ЦБ России опубликован список всех банков, кредитных и страховых организаций. Если там нет финансового гиганта, обслуживающего вас, очевидно, что свой статус он потерял. Необходимо срочно идти и забирать свои деньги!
2. Обслуживающий вас банк внезапно начал повышать ставки по вкладам? Есть повод задуматься! С помощью высокого процента банк сможет заработать на вас гораздо больше, чем ему положено по закону.
3. Резкое сокращение филиалов, представительств и дочерних организаций финансового гиганта говорит о том, что он больше не в состоянии содержать их и находится на начальных стадиях банкротства. Чтобы возвратить свои деньги, необходимо написать претензию и обратиться с ней к менеджеру обслуживающего вас банка. Он подаст заявление в АВС.
4. Вы пришли в банк и получили отказ сотрудников вернуть вклад до востребования? Это самая распространённая ситуация, когда у финансового гиганта отбирают лицензию. Так, банк не может вернуть вам вклад, поскольку, по закону, вынужден будет отдать его в АВС. В этом случае при отзыве лицензии деньги вам возвратят, но чуть позже.
5. На сайте обслуживающего банка есть сведения о судебных спорах с его кредиторами. Обнаружили это? Срочно заходите на сайт Арбитражного суда своего города и ищите в картотеке дел о банкротстве его реквизиты! 

После того как у банка отозвали лицензию, все его обязательства перед вами переходят к банку-партнёру или к Агентству по страхованию вкладов. 

Порядок возврата денег такой:

1. Написание заявления о возврате денежных средств в АВС или в банк-агент.
2. Предварительный расчёт всех сумм, которые вам должны вернуть. Поможет в этом приведённая ниже таблица:

   Вид вклада, счёта, деньги с которого будут возмещаться	Сумма, которую АВС или банк-агент сможет отдать
   Депозитные вклады физических лиц	1 400 000 рублей (больше невозможно)
   Депозитные вклады юридических лиц	До 10 000 000 рублей максимум
   Счета граждан для зачисления зарплаты, пенсий, пособий, стипендий, а также иных мер материальной поддержки	1 400 000 рублей (больше невозможно)
   Счета индивидуальных предпринимателей	До 2 000 000 рублей
   Депозитные вклады эксроу	До 10 000 000 рублей

3. Подача заявления о возврате денег в АВС или в банк-агент.
4. Ожидание возврата. Для физических лиц и ИП – 14 дней, для юридических лиц – 60 дней.

Если у обслуживающего вас банка не хватает средств для того, чтобы возвратить всю сумму вклада, то деньги будут возмещены только АСВ или банком-агентом либо же ими совместно.

Заявление о возврате средств временному управляющему банка

Юридическим лицам гораздо сложнее вернуть свои деньги, когда у банков отбирается лицензия. Для них существует отдельный порядок возврата вкладов. Регулируется он статьёй 53 Федерального закона от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». И включает в себя следующие этапы:

1. Подача заявления о возврате денежных средств со своего депозитного счёта на имя временного управляющего. 

Временный управляющий – это человек, который в соответствии со статьёй 86 Федерального закона от 26.10.2002 № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» ведёт все дела обслуживающей вас кредитно-финансовой организации, когда она уже близка к экономическому упадку.

2. Сбор всех документов: справки о движении депозитных счетов и вкладов, договор о кассовом обслуживании юридического лица, а также эквайринга. Это необходимо для того, чтобы временный управляющий точно был уверен, что до момента отзыва лицензии у банка он перед вами в долгу.
3. Внесение юридического лица, обратившегося с заявлением о возврате денежных средств, в реестр требований кредиторов 1 очереди.

Бывает так, что юридические лица имеют незастрахованные вклады в банке, у которого отозвали лицензию. Такие деньги тоже можно вернуть при наличии двух условий:

1. Договор банковского вклада был заключён после 2017 года.
2. Лицензия была отозвана у банка не по причине его экономического краха, а в других случаях (мошенничество, грубое неисполнение предписаний ЦБ РФ).

Возврат незастрахованных вкладов юридических лиц – процедура очень длительная. Может продолжаться до полугода. Ведь изначально АВС при отзыве лицензии у банка не распределяет риски о возврате незастрахованных вкладов.

Возврат средств через банки-агенты

В жизни случаются непредвиденные обстоятельства, а на рынке финансовых услуг – чаще, чем обычно. Если у обслуживающего вас банка отобрали лицензию и вы не знаете, как вернуть деньги, обратитесь к статье 12 Федерального закона от 23.12.2003 № 177 «О страховании вкладов физических лиц». Увидите, не все шансы ещё потеряны! Этот нормативно-правовой акт раскрывает ваше право на возврат средств через банки-агенты.

Каждая финансовая организация имеет партнёров, которые готовы прийти на помощь в трудной ситуации. По закону, при создании банка должен быть заключён договор агентирования с любым партнёром, который также должен являться банком. Это своеобразная страховка. Когда банк лишается лицензии, все его обязательства переходят к партнёру в порядке правопреемства (статья 382 ГК РФ). Это гарантирует возврат денежных средств.

Перед тем как официально ликвидируется финансовая организация, АСВ на своём сайте публикует список банков-партнёров, где добросовестные вкладчики смогут забрать свои сбережения. Данная информация может выглядеть следующим образом: «Все вкладчики коммерческого банка «Зенит» вправе обратиться за выплатой своих накоплений с 19.02.2020 по 19.02.2021 во все отделения банка «Открытие»».

При получении вкладов при себе необходимо иметь паспорт, свидетельство о рождении, а также нотариальную доверенность, в случае если забирать деньги будете не вы.

Заключение

Банки – двигатели современной экономики. Без них невозможно представить нашу повседневную жизнь. Досадно, что государство не создаёт достаточные меры для того, чтобы абсолютно все вклады были защищены и впоследствии выплачены в случае такой крайней меры, как отзыв лицензии у банка. Если нарушаются ваши интересы при выплате сбережений, смело обращайтесь к уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг.