Банкиры в шоке: Президентом России подписан Закон о кредитных каникулах

Кредитные каникулы: что надо знать

Открыли на заёмные средства небольшое кафе в центре города? Рассчитывали на высокую проходимость и быструю окупаемость бизнеса? Или, может быть, приобрели для единственного сына машину в автокредит? Полагали, что зарплаты стоматолога хватит на ежемесячные взносы? Но, увы, денег нет. И нескоро появятся. Во всём виноват он – коронавирус. Общепит закрыт до лучших времён. Стоматологи давно не видели своих пациентов и тоже с нетерпением ждут улучшения эпидемиологической обстановки. Как спасти бизнес от банкротства и машину сына от судебных приставов в условиях жёсткого карантина?

Тусклый свет в конце туннеля загорелся для тех счастливчиков, кому в условиях пандемии в 2020 году положены так называемые кредитные каникулы (по потребительскому кредиту, ипотеке; для физлиц, бизнеса, ИП). Как это работает? Абсолютно легальная схема отсрочки обязательств, которая позволяет поставить на паузу ваши отношения с банком на срок до полугода:

• в рамках льготного периода заёмщику не грозит начисление новых штрафов и пени за просрочки платежей;
• не выдвигаются требования о досрочном погашении займа;
• не осуществляется обращение взыскания в отношении предмета залога;
• не направляются требования к поручителям;
• приостанавливается имеющееся обязательство заёмщика по уплате процентов и штрафов.

Продолжительность такого периода должник устанавливает на собственное усмотрение. По умолчанию, если он не обозначит свою позицию по данному вопросу, срок отсрочки обязательств принимается равным шести месяцам.

Основное содержание закона о кредитных каникулах в 2020 году, подписанного Президентом

В условиях падения уровня доходов населения государство решилось на беспрецедентные антикризисные меры, чтобы вытащить из долговой ямы как предпринимателей, так и простых обывателей. С апреля 2020 года должники могут не просто стоять с протянутой рукой, выпрашивая отсрочку по платежам у банка, но настаивать на своём, ссылаясь на букву Закона.

Предмет правового регулирования

В чём суть механизма поддержки, введённого нашумевшим Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»? Согласно вступившим в силу новациям заёмщик, взваливший на себя до 3 апреля текущего года непосильное бремя кредита, вправе в любое время до 30.09.2020 обратиться в банк с ходатайством об изменении условий ставшего невыгодным сотрудничества. По общему правилу, право на кредитные каникулы из-за коронавируса возникает у клиентов в случае снижения дохода за предыдущий месяц в размере, превышающем 30 % аналогичного среднемесячного показателя в 2019 году.

Для всех, кто надеется поправить своё материальное положение, благодаря указанному федеральному закону, настоятельно рекомендуем дополнительно ознакомиться:

1. С Постановлениями Правительства РФ от 03.04.2020 – № 434 (содержащим перечень сфер отечественной экономики, особенно пострадавших в контексте распространения коронавируса), № 435 (фиксирующим максимальный размер кредита, при котором должник вправе претендовать на приостановление действия взятых обязательств), № 436 (утверждающим алгоритм расчёта дохода должника для принятия решения о кредитных каникулах).
2. Информационным письмом ЦБ РФ от 20.03.2020 № ИН-06-59/22 (разъясняющим особенности отсрочки платежей в связи с пандемией).
3. Письмом Минэкономразвития РФ от 14.04.2020 № Д13и-11420 (уточняющим особенности действия законодательных нововведений в отношении субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП)).

Кто может претендовать на меры поддержки?

Круг «льготников» строго ограничен:

1. Физлица, ИП. Облегчить свою долговую участь они смогут лишь при условии, что размер финансовых обязательств не превышает:

• по стандартному потребительскому кредиту: 300 000 рублей – для индивидуальных предпринимателей, 250 000 рублей – для граждан;
• по автокредиту под залог машины – 600 000 рублей;
• по ипотеке – 4 500 000 рублей для объектов недвижимости в Москве; 3 000 000 рублей – для Московской области, северной столицы, Дальнего Востока; 2 000 000 рублей – для жилых помещений, расположенных в других регионах;
• по кредитной карте – 100 000 рублей.

2. Субъекты МСП, осуществляющие деятельность в отраслях, определённых Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 434. Таких производственных сфер не так много, как хотелось бы: гостиничный бизнес, общепит, индустрия развлечений, туризм, авиаперевозки и некоторые другие.

Условия участия в антикризисной программе

Как получить кредитные каникулы в банке на время карантина? Подготовить заявку в рамках действия договора, но не позднее 30.09.2020. При этом необходимо, чтобы совокупно выполнялись следующие условия:

• соглашение с кредитором подписано до 03.04.2020, и на него не распространяется действие иных льготных периодов;
• сумма заёмных средств не превышает максимально установленный порог;
• доходы заёмщика за прошлый месяц упали более чем на 30 %.

Прошедшие кастинг на предоставление долгожданной отсрочки претенденты должны иметь в виду, что:

• банк приостановит перечисление средств по открытой кредитной линии;
• по одному договору льготный период предоставляется единожды, даже если срок действия ранее установленной отсрочки составил менее полугода;
• досрочное погашение кредита допускается;
• отказаться от льготного периода можно в любое время в заявительном порядке.

Индивидуальные предприниматели вправе вместо приостановки взносов уплачивать их в меньшем размере. Если по заявке ИП на кредитные каникулы его требования о снижении платежей были удовлетворены, но просрочки по долгу и процентам всё равно допускаются, пени не будут взыскиваться до момента завершения льготного периода.

Процедура оформления

Максимально упрощена. Вплоть до того, что кредитор сам может запросить требуемые сведения о падении доходов должника у уполномоченных органов и организаций, не утруждая заёмщика лишними хлопотами. Что делать, чтобы банк не отказал в кредитных каникулах? В ваших же интересах для ускорения принятия нужного решения собрать документальные свидетельства обнищания самостоятельно и в полном объёме.

Пакет документов

Итак, банк усомнился в том, что из-за распространения коронавирусной инфекции вы стали бедны как церковная мышь, и дал три месяца на то, чтобы убедить его в обратном. Действуйте! Миссия вполне выполнима, с учётом того, что законом определён перечень подтверждающих вашу правоту документов – оснований для кредитных каникул:

• справка физлиц о доходах и уплаченных налогах за прошлый и 2020 год;
• выписка из регистра адресатов госуслуг в сфере занятости (о регистрации в статусе безработного);
• больничный лист со сроком действия минимум один месяц;
• иные письменные доказательства падения дохода.

Заявка на предоставление льготного периода

Документ должен включать в себя ряд позиций:

• реквизиты кредитного договора;
• в мотивировочной части – ссылку на подписанный Президентом закон о кредитных каникулах, уточнение причины обращения за отсрочкой исполнения обязательства;
• содержание требования: приостановление действия принятых обязательств либо снижение размеров платежей (в отношении договоров, заключённых ИП);
• указание на конкретный срок начала действия льготного периода и его продолжительность в рамках шести месяцев.

Порядок оформления

Как оформить кредитные каникулы в банке, предоставляющем такую услугу? Обратитесь в учреждение с заявкой:

• способом, прописанном в договоре;
• посредством мобильной связи (именно с того абонентского номера, который вы указали как контактный при получении заёмных средств).

В соответствии с законом кредитору полагается проинформировать вас о принятом решении в пятидневный срок. Оставшись без ответа в течение 10 дней, должник может считать, что льготный период для него начался с даты, которую он указал в тексте заявки.

Что ждёт должника после каникул

Сплошные пряники? А где же кнут? Появится сразу, как только закончится льготный период. Кредитор не забудет и не простит ваш долг. Не стоит питать на этот счёт никаких иллюзий:

• заёмщику предстоит выплачивать кредит на прежних, «доканикулярных» условиях (повышения порога взносов не будет);
• конечная дата возврата заёмных средств отодвигается (не менее чем на срок действия кредитных каникул) с учётом необходимости возврата сформировавшейся задолженности;
• к сумме основного долга «плюсуются» набежавшие за время карантина неуплаченные проценты.

Заключение

«Как оформить кредитные каникулы по карте, с помощью онлайн- заявки и влияют ли они на кредитную историю?» – весной этого года интернет буквально взорвался от подобных запросов. Аттракциона неслыханной щедрости пока не наблюдается. Кредиторы не готовы расставаться с прибылью и под всевозможными предлогами будут стараться отклонить «нехорошие» ходатайства об отсрочке. Судя по отзывам, уже многим банки, не желающие работать себе «в минус», отказали в кредитных каникулах и не дают возможности выйти из финансового тупика таким способом.