Как погасить кредит досрочно? Процедура досрочного погашения кредита

0

Ни для кого не секрет, что в России практически полная банковская анархия. Высокие процентные ставки, практически полное отсутствие четкой регламентации банковской деятельности в сфере кредитования и многие другие законодательные упущения позволяют банкам диктовать свои условия россиянам. Последние же просто вынуждены заключать договоры кредитования на заранее невыгодных для них условиях. Что, исходя из общих правил, норм системы российского права, недопустимо.

Так, например, до 2013 года досрочное погашение кредита в РФ каралось штрафными санкциями. То есть, если следовать логике банков и судов, которые вставали на сторону банков, вместо того, чтобы радоваться возврату займа, кредиторы еще и наказывали за такой возврат должников. Так как быстрым возвратом они обманывали надежды кредиторов на долгосрочные банковские поборы в виде бесконечных процентов и комиссионных сборов.

Однако здравый смысл (не без натиска правдолюбцев) все-таки восторжествовал и  на свет появился Федеральный закон N 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Но, к сожалению, такие нормы касаются лишь потребительских кредитов и не относятся к остальным видам займа (кредита). Согласно ч. 2 ст. 11 данного закона, заемщик в течение 14 календарных дней с момента получения займа (потребительского кредита) вправе без предварительного уведомления кредитора досрочно вернуть всю сумму потребительского займа (кредита) с уплатой процентов за срок фактического кредитования (пользования кредитом).

На основании ч. 3 ст. 11 указанного закона, заемщик в пределах 30 календарных дней с момента получения целевого потребительского займа (кредита) вправе без предварительного уведомления кредитора досрочно вернуть кредитору всю сумму потребительского займа (кредита) либо ее часть с уплатой процентов за срок фактического кредитования. То есть, этот пункт подразумевает и досрочное погашение ипотечного кредита, если он именовался как потребительский.

Ч. 4 ст. 11 ФЗ-353 гласит, что заемщик вправе досрочно вернуть кредитору полностью сумму полученного потребительского займа (кредита) либо ее часть, уведомив предварительно об этом кредитора установленным договором способом не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского займа (кредита), если иной (более короткий период уведомления) не установлен договором потребительского займа (кредита).

Ч. 5 ст. 11 ФЗ-353 делает уже небольшую оговорку о некоторых дополнительных условиях кредитного договора. К примеру, в договоре потребительского займа (кредита) при частичном досрочном возврате потребительского займа (кредита) может устанавливаться требование о досрочном возврате части потребительского займа (кредита) лишь в день совершения очередного платежа по договору потребительского займа (кредита) согласно графику платежей по договору потребительского займа (кредита), но не более 30 календарных дней с момента уведомления кредитора о данном возврате с уплатой процентов за срок фактического кредитования.

К большому разочарованию большинства заемщиков — отдельный закон о досрочном погашении кредита в РФ не существует. Касательно других видов кредитования применяются судами нормы по аналогии с потребительским кредитом. В частности, имеются специальные разъяснения Верховного Суда по этому поводу. Согласно позиции ВС РФ, банки (кредитные учреждения) не вправе запрещать заемщикам (должникам) погашать долг досрочно и тем более налагать на них за такие действия какие-то штрафные санкции. Однако не все банки добровольно идут на такие шаги (с учетом позиции ВС РФ) и потому всячески пытаются вставлять палки в колеса должников, решивших вернуть займ ранее оговоренного срока. И это совсем неудивительно. Ведь такой возврат вовсе не выгоден банкам. Их прибыль состоит именно в процентах за пользование чужими денежными средствами. А чем меньше период такого пользования, тем, соответственно, меньше прибыль.

Так что, процедура погашения кредита досрочно должна начинаться с предварительного юридического консультирования по условиям самого договора кредита. В большинстве случаев в договоре есть явная или скрытая оговорка о запрете в отношении заемщика на досрочное погашение займа. Делается это специально, чтобы усложнить жизнь заемщика. Ведь не каждый пойдет оспаривать в суд  данный пункт договора. А значит, есть большая вероятность, что половина всех займов не будет возвращена досрочно.


Информация по теме

Погашение потребительского кредита

Что делать если нечем платить по кредиту

Неполное погашение кредита

Закон о банкротстве физических лиц

Задолженность по ипотечному кредиту

Получение кредита под закладную на квартиру

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here