Разрешается ли закрывать займы досрочно?
Продали домик в деревне, получили наследство или приличный «золотой парашют» при увольнении? Отличная возможность избавиться от взятых обязательств перед жадным банком. Можно ли погасить кредит досрочно? Разберёмся, насколько это допустимо с точки зрения действующего законодательства и делового оборота.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса в рамках заключённого кредитного договора устанавливаются следующие взаимные обязательства контрагентов:
- банк должен предоставить оговоренную денежную сумму на определённых условиях;
- заёмщик не просто обязан вернуть кредит в полном объёме, но и доплатить проценты за пользование займом, а также внести сопутствующие платежи.
Если банк в ходе исполнения сделки не отступал от её условий, то, загоревшись желанием немедленно выйти из игры, клиент не вправе нарушать её правила. В данном случае гражданское законодательство не даёт заёмщику права в одностороннем порядке отказаться от выполнения когда-то взятых на себя обязательств. Формула «клиент всегда прав» не работает.
Кредитор выполнил условие по предоставлению займа, когда заветная сумма поступила на ваш счёт. Вы действительно могли бы беспрепятственно отказаться от сделки, предупредив банк о том, что «передумали», до зачисления кредита. После того как деньги оказались у вас на руках, придётся исполнить возникшую обязанность по их возврату в условленные сроки с неприятным процентным «бонусом» за период фактического распоряжения полученной суммой. Согласно нормам статьи 809 Гражданского кодекса досрочное погашение кредита представляет собой возврат займа ранее установленной договором даты с выплатой начисленных процентов.
Варианты досрочного погашения кредита
Если размер долговой нагрузки не позволяет рассчитаться с банком одним денежным переводом (полное погашение кредита), вы вполне можете растянуть «удовольствие» на несколько этапов (частичное погашение кредита). В последнем случае банк предоставит на выбор один из двух вариантов дальнейшего взаимодействия:
- Снижение величины ежемесячного платежа. В результате заём будет «висеть» на вас в течение ранее оговоренного срока, но вносимые суммы позволят не так туго затягивать пояс, как раньше. Неплохое решение для тех, кто находится в активном поиске работы, дополнительных источников дохода и не уверен в завтрашнем дне.
- Сокращение срока предоставления займа. Ежемесячные взносы останутся на прежнем уровне. Но общий период выплат сократится. Соответственно, итоговая сумма процентов, на которую претендует кредитор, будет значительно ниже первоначальной.
В каком случае досрочно погасить кредит не получится?
Банк не обязан потакать всем прихотям неверных клиентов, и себе в убыток он тоже работать не станет. Ваше желание соскочить с кредитной иглы невыполнимо, если:
- Имеется просроченная задолженность. Только после урегулирования данного вопроса кредитор согласится пойти вам навстречу.
- Вы не обращались с заявлением о досрочном погашении в кредитную организацию. Конечно, можно положить необходимую денежную сумму на соответствующий банковский счёт. Платежи будут списываться по прежней схеме. Банк не обязан угадывать ваши намерения. Любые юридически значимые действия в рамках заключённого договора должны быть надлежащим образом оформлены.
- Банком установлен так называемый «мораторий» на преждевременное погашение займов. Механизмы действия запрета в каждом учреждении свои. Как правило, типовым договором клиентам запрещается возвращать денежные средства в течение первых месяцев, вносить суммы ежемесячных платежей, кратно превышающие установленные пороги. Отдельные организации и вовсе вводят штрафные санкции к должникам, преждевременно разрывающим отношения с банком.
Как досрочно погасить кредит?
Вы полны решимости избавиться от опасного статуса должника? Реально оцените свои возможности. Существует несколько способов рассчитать остаток долга:
- Обратитесь к менеджеру кредитной организации. С учётом конкретных условий заключённого договора специалист предоставит вам необходимые расчёты. Запрашиваемые сведения будут доступны в пятидневный срок.
- Зайдите в личный кабинет в мобильном приложении банка. Обычно сервис позволяет уточнить нужную цифру в несколько кликов.
- Попробуйте, вооружившись калькулятором, получить искомую величину самостоятельно. Формула имеет следующий вид: сумма, подлежащая уплате = следующий ежемесячный платёж + остаток по кредиту с набежавшими на выбранную дату процентами (с момента поступления на счёт заёмной суммы до её возврата включительно). Однако итогом «самодеятельности» при важных расчётах могут стать ошибки как технического (арифметического), так и юридического характера. Следует тщательно изучить все условия договора с банком, чтобы выяснить, есть ли необходимость в уплате дополнительных средств в качестве штрафных санкций.
Уведомление кредитора о своём намерении
Как правильно погасить кредит (весь или часть) досрочно в банке? Соблюдая все формальности. Так, поставить кредитора в известность о принятом решении требуется не позднее чем за 30 дней до предполагаемого возврата. Однако имейте в виду, что по условиям подписанного договора названный срок уведомления может быть сокращён.
Получение ответной реакции банка
В связи с вашим заявлением о расторжении договора займа поступит банковское уведомление с разъяснениями условий и последствий такого шага. В соответствии с Федеральным законом о потребительском кредите в пятидневный срок вам обязаны предоставить расчёт размера основного долга и суммы процентов за реальный срок пользования заёмными средствами. Чтобы досрочно погасить кредит полностью или частично, внесите накануне требуемую сумму в полном объёме, так как даже при минимальной «недостаче» операция не пройдёт. Не забудьте для успокоения совести заглянуть в банк в ближайшие день-два, чтобы получить справку о том, что обязательства по кредитному договору исполнены, если вы произвели окончательный расчёт. При частичном погашении задолженности попросите обновлённый график платежей и уведомление об изменении стоимости кредита.
Ошибки при досрочном погашении кредита
Неопытный заёмщик зря тратит время и деньги, если:
- Отважился внести досрочный взнос, опираясь исключительно на собственные расчёты. Цифра в графике платежей не всегда отражает реальное положение вещей. Штрафные санкции, дополнительные банковские услуги часто остаются вне поля зрения того, кто «сам себе бухгалтер». В итоге при внесении на счёт меньшей суммы появляется задолженность, ухудшающая кредитную историю.
- Хранит деньги в кубышке. Решили поскорее избавиться от невыгодного займа? Не нужно складывать купюры в копилку. Лучше ежемесячно вносить понемногу, чем в конце года «осчастливить» банк пухлым конвертом, так как на ваши домашние сбережения всё время будут начисляться проценты.
- Не задаётся вопросом: «Если погасить кредит досрочно, вернут ли мне страховку?». Действительно, в договоре добровольного страхования может содержаться условие о том, что его срок действия не зависит от факта возврата займа. В таком случае вам ничего не светит. Но данное правило не догма. Внимательно изучайте подписанный вами пакет документов. Вполне вероятно, что страховая компания на вашей стороне: в случае досрочного возврата займа договор страхования считается прекращённым и страховую премию выплатят за период, в течение которого долговые обязательства не будут действовать.
- Пытается взыскать со страховой организации неправомерно удержанные «отступные» непосредственно через суд. Увы, в 2020 году сделать это без соблюдения претензионного порядка и в обход уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не получится (если размер требования не более полумиллиона рублей и не истёк трёхлетний срок исковой давности).
Заключение
Досрочное погашение займа не всегда есть благо для заёмщика. Наличие комиссий и штрафные санкций в договоре приводят к удорожанию кредита. Отдельные банки грозятся занести «досрочников» в «серые списки», представителям которых закрыт доступ к лояльным условиям кредитования. Таким образом, до принятия окончательного решения целесообразно проконсультироваться с независимым экспертом, чтобы быть в курсе всех возможных последствий избавления от долговой нагрузки.