Имеют ли коллекторы право часто звонить: как закон защищает права должников?

Финансовые (долговые) обязательства, взятые на себя добровольно, безусловно, придётся исполнять по мере сил и возможностей. Но в этой ситуации человек обладает целым рядом прав, обеспечивающих защиту его неприкосновенности, здоровья, благополучия и достоинства. Зная нормы закона и способы защиты своих интересов, даже из этой непростой и щепетильной ситуации можно выйти с минимальными финансовыми и моральными потерями. В том числе понимать – как законно и эффективно бороться с коллекторами, которые портят жизнь (звонят на работу, наносят оскорбления, разглашают информацию и т.п.).

Долг по кредиту

Финансовые обязательства возникают при заключении договоров займа с банковскими и микрокредитными организациями, получении ипотеки, ссуды, рассрочки на приобретение имущества или развитие бизнеса, использовании кредитных карт.

Такие обязательства берут, как правило, на достаточно длительный срок, в течение которого в жизни человека нередко происходит множество непредвиденных событий. Вследствие некоторых из них (болезни, потеря работы и трудоспособности, переезды, изменение состава семьи, психологические травмы, лишение части дохода, имущества и многое другое) должник может оказаться неспособным выполнить все свои финансовые обязательства.

Вне зависимости от причин, которые помешали выплатить причитающуюся кредитору сумму, человек, воспользовавшийся услугой займа, имеет не только обязательства, но и права, защищённые законом.

К сожалению, ранее банки и коллекторы массово допускали попытки «выбивания долгов» преступными методами, рассчитывая на беспомощность граждан. Поэтому законодательная и судебная системы претерпели в 2017-2019 годах ряд изменений, направленных на чёткое установление границ правомочности действий кредиторов.

Права должников

Независимо от длительности задолженности, суммы, вида кредитного обязательства и «запущенности» дел гражданин имеет несколько неотъемлемых прав:

  • личная неприкосновенность;
  • неприкосновенность жилища и имущества (если иное напрямую не предусмотрено решением суда, вступившим в законную силу);
  • сохранение своих персональных данных и конфиденциальности информации о состоянии финансовых дел;
  • качество жизни в части возможности полноценно работать и отдыхать, иметь средства к существованию;
  • вступать с кредитором в переговоры, инициируя изменения в содержании договора займа, оспаривая неправомерные или слишком большие штрафные санкции;
  • не нести ответственности по чужим обязательствам, даже если это ближайшие родственники, наёмные сотрудники (исключение составляют только случаи, когда гражданин добровольно выступил поручителем) – к сожалению, нередки ситуации, когда коллекторы звонят людям, которые кредиты не брали;
  • отказаться от своих обязательств в случае приобретения инвалидности 1 группы или утраты дееспособности.

Взыскание задолженности

Требовать возврата долга с гражданина могут следующие организации:

  1. непосредственно банк или микрофинансовая организация, с которой был заключён договор займа;
  2. банк или МФО, ставшие правопреемниками организации, с которой был заключён договор, например, выкупившие долговые обязательства, слившиеся в результате реорганизации и т.п. (но об этом должники должны быть письменно уведомлены);
  3. коллекторское агентство, с которым кредитор заключил договор (но об этом должник должен быть письменно уведомлён не позднее 30 дней после факта переуступки его долга);
  4. арбитражный управляющий (если идёт процедура банкротства гражданина).

Другие лица не имеют права требовать возврата заёмных средств, владеть информацией о сумме задолженности и каким-либо образом разглашать её.

Процедура взыскания задолженности должна пройти несколько стадий.

Изначально осуществляется досудебное урегулирование проблемы. Законные методы взыскания предусматривают установление контакта с должником, проведение с ним разъяснительной беседы с информированием о сумме задолженности и размерах штрафных санкций, заслушивание его объяснений причин возникновения проблем. Должник и кредитор на этой стадии могут вступить в переговоры и мирно прийти к соглашению о реструктурировании задолженности, ипотечных или кредитных каникулах, об уменьшении размера ежемесячного платежа.

Лишь только если досудебное урегулирование не помогло решить проблему, кредитор начинает процедуру судебного разбирательства. Давность для подачи исков по взысканию кредита – до 3 лет. Суд также будет вызывать должника, заслушивать его доводы и объяснения, искать разумные пути решения конфликта.

Только на последней стадии, получив судебное решение и исчерпав возможности добиться от должника исполнения обязательств на добровольной основе, кредитор имеет право перейти к принудительному взысканию. И он не вправе делать это самостоятельно, а только через обращение в службу приставов. 

Непосредственно же войти в жилище (или другое помещение, принадлежащее должнику) без согласия гражданина, описать и изъять имущество по месту прописки могут только приставы, и только по решению суда.

Даже на эту государственную службу (судебных приставов) закон накладывает ряд ограничений. Её представители не имеют права:

– производить изъятие ценностей без решения суда, не уведомив о нём должника и не дав ему 5 дней на решение проблемы;

– являться ночью;

– изымать вещи, если сумма долга меньше 10000 рублей (в таком случае средства постепенно взимаются с заработной платы);

– производить обыск;

– забирать одежду, средства гигиены, орудия труда, вещи детей, наличные деньги в сумме меньше прожиточного минимума;

– лишать человека единственного жилища, земельного участка в счёт долга;

– арестовывать и изымать ценности, если их принадлежность должнику неочевидна (например, на вопрос «Могут ли приставы описать имущество по прописке, если гражданин там фактически не живёт?» закон разъясняет, что изъятию подлежат только вещи, однозначно принадлежащие должнику, всё остальное может быть опротестовано).

Незаконные методы взыскания

Противоправные способы воздействия на должников, к сожалению, последние годы пытались практиковать как банки, так и коллекторские агентства. Но последние чаще были замечены в нарушении законов (разглашении конфиденциальной информации, оскорбительных надписях на дверях и стенах жилищ, в социальных сетях, преследованиях и т.п.).

Коллектор – это человек, профессионально занимающийся процессом получения задолженностей. Он служит посредником в переговорах между банком и должником с целью погашения кредитов и прочих задолженностей. Коллектор оказывает услугу банку, за что получает до половины от суммы взысканного долга в качестве вознаграждения. В соответствии с законом, вступившим в силу в 2017 году (ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в России теперь эту деятельность могут осуществлять только организации (коллекторские агентства), специальным образом внесённые в реестр службы судебных приставов. Работать там не имеют права люди, ранее совершившие тяжкие преступления и имеющие непогашенную судимость.

Имеют ли право коллекторы звонить?

Закон однозначно определил полномочия агентств по взысканию долга и ответил на вопрос «Имеют ли право коллекторы звонить должнику?».

 Неправомочными были признаны все случаи, когда:

  • должнику звонят чаще одного раза за 24 часа;
  • поступает больше двух звонков за неделю;
  • человека тревожат по телефону 9 и более раз в месяц;
  • коллекторы встречаются с ним без его согласия более 1 раза в месяц;
  • визиты и телефонные обращения происходят с 10 вечера до 8 утра, в праздничные дни; 
  • беспокоят человека, если он сообщил о своём нахождении в больнице, инвалидности 1 группы, а также если стало известно о его частичной или полной недееспособности.

Такие действия закон трактует как телефонное хулиганство или терроризм, налагая штраф, а в отдельных ситуациях и более суровые виды наказаний.

Во время звонка коллектор может напоминать о задолженности, разъяснять должнику его ответственность, выяснять причины отсутствия своевременных платежей. Он не имеет права оскорблять, давить, угрожать и давать ложные сведения о долге и мерах его взыскания. Более того, агентства обязывают записывать все служебные звонки своих сотрудников, чтобы в случае жалоб на них информацию можно было проверить. 

Сотрудники агентств и банков имеют право связываться только лично с должником по его индивидуальному номеру телефона. Если коллекторы звонят на работу – это нарушение закона, за которое предусмотрено наказание. Взыскать деньги из зарплаты можно только по решению суда. Но и в этом случае коллекторы не имеют права разглашать информацию или как-то порочить репутацию человека перед работодателем и сослуживцами. Исполнительный лист просто высылается на работу без звонков и «разборок».

Закон признаёт правонарушением и любые другие звонки третьим лицам с информацией о наличии у человека долгов, попытки заставить кого-либо повлиять на должника или вернуть долг за него, распространение порочащих сведений, угрозы. Это – нарушение сразу нескольких норм права (разглашение персональных данных, вмешательство в личную жизнь, угроза жизни и здоровью, телефонный терроризм, преступление против чести и достоинства личности). 

Звонки коллекторов родственникам – это правонарушение. Исключение составляют переговоры только с теми третьими лицами, которые стали добровольно поручителями при получении заёмщиком кредита. Переход обязательств на супруга или людей, принявших на себя наследство после смерти должника, возможен только по решению суда.

Борьба с коллекторами

Первое, что необходимо сделать при общении с коллекторами (так же, как и с приставами), – это потребовать, чтобы они полностью и чётко представились, предъявили документы, подтверждающие их полномочия. Коллектор обязан сообщить, от имени какой организации он действует, его номер в реестре, показать доверенность на ведение дел, копию договора, на основании которого долг человека перешёл от банка в агентство. 

Наличие неисполненных финансовых обязательств не означает возможности для кого-либо нарушать права гражданина.

Поэтому при попытках коллекторов выйти за границы своих полномочий необходимо отстаивать свои интересы законными способами. При наличии доказательств противоправного поведения коллекторов суды встают на сторону должников и накладывают на недобросовестных «взыскателей долгов» серьёзные наказания.

Привлечь коллекторов можно по целому ряду статей, о чём им прекрасно известно:

  • ст. 15.26 КоАП РФ («Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности»);
  • ст. 163 УК РФ («Вымогательство»);
  • ст. 13.11 КоАП РФ («Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных»);
  • ст. 128.1 УК РФ («Клевета»);
  • ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»);
  • ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение лёгкого вреда здоровью»);
  • ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»);
  • ст. 116 УК РФ («Побои») и др.

Если коллекторы звонят и угрожают, шантажируют, оскорбляют, слишком часто беспокоят должника, обращаются к третьим лицам, лишают человека спокойного отдыха ночью и в праздники, незаконно вламываются в жилище и без решения суда изымают ценности (то же касается и приставов) – необходимо срочно написать заявление в полицию и прокуратуру либо непосредственно вызвать наряд при наличии непосредственной опасности жизни, здоровью, имуществу.

То же необходимо предпринять при порче материальных ценностей. Например, одно время характерными преступными действиями коллекторов были оскорбительные надписи на дверях и стенах подъездов должников. В таких случаях их можно привлечь по статьям 7.17 и 20.1 КОАП или 167 УК РФ. Наказание будет варьироваться от штрафа,15 суток ареста и даже до 2 лет лишения свободы.

Должник имеет право установить блокировку навязчивых звонков коллекторов, но, как правило, это решает проблему ненадолго – агентства меняют номера. 

Сбор доказательств

Неправомочные и спорные (а лучше вообще – все) действия коллекторов и приставов необходимо фиксировать:

  • осуществлять запись телефонных переговоров;
  • фото- и видеосъёмку бесед с ними;
  • привлекать свидетелей при вторжении в жилище, угрозах расправы.

Доказательством частоты и времени звонков будет выписка, полученная от телефонного оператора. На основании неё суд может обязать агентство предоставить записи разговоров, которые оно должно делать по закону. Но надёжнее будет самостоятельно записать содержание звонка на диктофон.

Подача жалобы

Полиция и прокуратура – это те организации, куда необходимо жаловаться на коллекторов за некорректные звонки и визиты.

Также полезным будет написать жалобу в службу судебных приставов, поскольку она обязана регулировать деятельность агентств, включённых в государственный реестр. Если в службе откажутся принимать жалобу, то имеет смысл позвонить на открытую линию телефона доверия ФССП.

Если имеет место факт незаконного вторжения в жилище и порчи общедомового имущества, то стоит привлечь к регулированию проблемы участкового инспектора.

Факт нарушения в части использования персональных данных обязаны по жалобе гражданина также рассмотреть в Роскомнадзоре.

Юридическая помощь должнику

Имеют ли коллекторы право часто звонить: как закон защищает права должников?Пользуясь растерянностью и беспомощностью многих должников, в России во множестве развелись так называемые «антиколлекторы», предлагающие помощь в решении проблем с кредитами, но не исполняющие свои обещания.

Как отличить мошенников от квалифицированных специалистов:

  • проверять их образование, квалификацию, отзывы и репутацию;
  • не верить обещаниям «избавить от долга», «списать проценты», «очистить кредитную историю» – задолженность на основе законного договора придётся так или иначе гасить;
  • интересоваться методами, при помощи которых они защищают интересы своих клиентов;
  • не искать «бесплатный сыр в мышеловке».

Конечно, добросовестный юрист может провести первую консультацию без оплаты, но его услуги имеют свою стоимость. Помощь от общественных организаций, называющих себя бесплатными антиколлекторами, будет ограничиваться информационной поддержкой.

Но обращение к квалифицированному и ответственному юристу за консультацией и поддержкой в процессе решения проблем с задолженностью имеет смысл. В отличие от мошенников, специалист сможет оказать целый спектр услуг:

  • провести правовую экспертизу договоров и действий кредиторов;
  • выступить в качестве посредника при переговорах с банком или коллекторами;
  • разъяснить клиенту нормы права, которые могут облегчить ситуацию;
  • получить разъяснение, куда жаловаться, если коллекторы звонят по чужому кредиту или разглашают конфиденциальную информацию;
  • помочь должнику защитить свои права в случае завышенных штрафных санкций или противоправных действий кредиторов.

Юрист напишет иски и заявления, если коллектор достаёт звонками или угрозами, будет представлять интересы клиента в суде.

Преимущество обращения за помощью к юристу

Обращение за консультацией к квалифицированному юристу может существенно облегчить ситуацию должника:

  • он сумеет воспользоваться всеми своими правами и защитить их законными способами;
  • сбережёт нервы и время, так как юрист сможет стать посредником в переговорах;
  • уменьшить непомерные и неправомочные штрафные санкции, обжаловать спорные решения суда;
  • при наличии законного представителя банки и коллекторы будут более сдержанными и вежливыми в своих действиях.

Если ситуация с задолженностью зашла в тупик, а голова уже идёт кругом от вопросов, как погасить долги, как избавиться от звонков коллекторов, то услуга квалифицированного и добросовестного юриста необходима. С его помощью нужно незамедлительно вступать в переговоры с кредитором, обсуждать возможности реструктуризации и варианты погашения задолженностей, защищать свои права и интересы в правовом поле.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 0
  1. евдокия

    Как в банках сделать отсрочку по кредитным долгам?или как быть

  2. Yur Portal

    Если же пристав вошёл и наложил арест, то следовательно тот, чье имущество было арестовано может обратиться в суд за исключением его из описи.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector